Talousmatematiikka koskettaa jokaista suomalaisaikuista. Kaupassa vertaillaan hintoja, ulkomailla vaihdetaan valuuttaa, palkoista maksetaan veroa, suuriin investointeihin haetaan lainaa ja säästötilille kerrytetään pesämunaa.
Vaikka talousmatematiikan perusjuttuja, kuten prosenttilaskuja, harjoitellaan ala-asteelta alkaen, ne aiheuttavat monelle harmaita hiuksia. Tämän artikkelin tavoitteena on palauttaa mieleen, missä kaikessa talousosaamista ja matematiikkaa tarvitaan, jotta jokainen viitsii kerrata prosentti-, kerto- ja jakolaskuja!
Jos kaipaat henkilökohtaista ohjausta, voit hyödyntää matematiikan yksityisopetus turku, joka auttaa vahvistamaan matemaattisia perustaitoja käytännön tilanteissa.
Yksilön talouden peruspilarit
Talouden voi jakaa karkeasti kolmeen: julkiseen talouteen, yritystalouteen ja yksilön talouteen. Tämän artikkelin fokus on viimeisessä eli siinä, miten matematiikkaa näkyy ja vaikuttaa meidän jokaisen arkeen.
Verotus
Yhdysvaltalainen kirjailija, tiedemies ja diplomaatti Benjamin Franklin totesi vuonna 1789, että elämässä on varmaa vain kuolema ja verotus. Veroja maksavat siis kaikki, halusi sitä tai ei.
Verojen tärkein tehtävä on kerätä rahaa julkisen sektorin ja hallinnon toiminnan rahoittamiseen. Suomessa tämä näkyy esimerkiksi terveydenhuollossa, koulutuksessa, sosiaaliturvassa, energia-, jäte- ja vesihuollossa, liikenteessä, katuvalaistuksessa sekä kulttuuri- ja vapaa-ajan palveluissa.
Toinen tehtävä on ohjata ihmisten toimintaa. Esimerkiksi tupakkatuotteista maksetaan enemmän veroa, koska tupakointi aiheuttaa terveydenhuollolle suuria kustannuksia. Virvoitusjuomia verotetaan samasta syystä: sokerittomat juomat ovat edullisempia, jotta ihmiset kuluttaisivat vähemmän sokeria.
Suomessa verotus on progressiivista, eli mitä enemmän tienaa, sitä enemmän maksaa veroa. Progression tavoitteena on tasata ihmisten välisiä tuloeroja. Verotettavat tulot jaetaan ansio- ja pääomatuloihin:
- Ansiotuloksi lasketaan mm. palkkatulo, eläketulo ja veronalaiset sosiaalietuudet, kuten työttömyysraha.
- Pääomatulo on varallisuuden tuottamaa tuloa, kuten vuokratulo tai osinkotulo, esimerkiksi osakkeiden myyntiin liittyvät tulot.
Tulojen yhteydessä puhutaan usein brutto- ja nettopalkasta. Bruttopalkka tarkoittaa työntekijälle luvattua palkkaa, kun taas nettopalkka on tilille maksettu palkka, eli bruttopalkasta on vähennetty vero.
Verotus tapahtuu tavallisesti veroprosentin perusteella. Suomessa ansiotulovero peritään koko vuoden ajan ennakkopidätyksenä, ja veroprosentti näkyy verokortissa. Jos veroprosentti on 15, palkasta pidätetään eli vähennetään 15 prosenttia veroa.
Verovuoden päätyttyä tarkistetaan, kuinka paljon ennakkoveroa on maksettu. Jos veroja on maksettu liikaa, tilille tulee veronpalautus – jos taas liian vähän, verovelvollinen joutuu maksamaan jälkiveroa eli mätkyjä.
Matematiikan tukiopetus voi auttaa myös taloudellisissa asioissa.
Tavan arjen lisäksi matematiikka näkyy hieman korkealentoisemmissa aiheissa, kuten kryptovaluutoissa.
Lainat ja korot
Valtaosa ihmisistä ottaa elämänsä aikana lainaa. Ensimmäisenä tulee usein opintolaina, sitten autolaina tai asuntolaina. Lainatusta rahamäärästä eli pääomasta maksetaan aina korkoa. Sen voi ajatella korvauksena lainan antajalle: jos kaverilta lainaa 500 euroa, hän joutuu lykkäämään rahan käyttöä, jolloin on kohteliasta maksaa takaisin hieman ekstraa.
Kuten veroja, korkoja kuvataan ja lasketaan prosenteilla. Korkoprosentti eli korkokanta kertoo, kuinka monta prosenttia lainattu raha kasvaa korkoa korkojakson aikana. Jos kaverin antamalle lainalle on sovittu 5 prosentin korko, hän saa takaisin 525 euroa (500 x 1,05).
Korkoprosentti lasketaan aina koko vuodelle. Koska lainaa maksetaan takaisin kuukausittain, vuosikorosta tulee laskea kuukausikorko. Pelkän koron takaisinmaksu ei tietenkään riitä, vaan kuukausittain on maksettava takaisin myös lainattua rahaa. Kuukausittainen maksuerä koostuu siis lainan lyhennyksestä ja korosta.
Lainoja voi lyhentää eli maksaa takaisin monella eri tavalla. Eri tapoihin voi tutustua esimerkiksi tässä Opetus.tv:n diasarjassa.
Säästäminen ja sijoittaminen
Jos palkasta jää tilille ylimääräistä rahaa, se on tapana säästää tai sijoittaa, mikä onnistuu monella tavalla. Joidenkin hyllystä löytyy vielä säästöpossu, mutta yhä useammin rahat laitetaan säästötilille, rahastoihin, osakkeisiin tai kiinteään omaisuuteen.
Säästöpossut eivät ole enää kovassa huudossa, koska käteiselle on harvemmin käyttöä, eikä säästöpossussa oleva raha kasva korkoa. Jos kaverilta lainatun 500 euroa laittaa säästöpossuun, possussa on vuoden päästä samat 500 euroa. Jos saman rahan laittaa säästötilille, jonka talletuskorko on 3 %, tilillä on vuoden päästä 515 euroa (500 x 1,03).
Jos tavoitteena on suuremmat summat, rahan voi sijoittaa esimerkiksi rahastoon tai osakkeisiin. Tässä piilee kuitenkin omat riskinsä, sillä korkeat tuottomahdollisuudet tietävät myös korkeampia riskejä.
Säästämiseen ja sijoittamiseen on usein vaihtoehtoja sen mukaan,
- kuinka paljon rahaa on halukas sijoittamaan
- kuinka paljon riskejä on valmis ottamaan
- kuinka pitkäksi aikaa halutaan sijoittaa.
Opi lisää säästämisestä ja sijoittamisesta - matematiikan opiskelu verkossa!
Pst! Jos haluat oppia lisää matematiikan roolista eri aiheissa, toinen artikkelimme esittelee matematiikan ja arkkitehtuurin pyhää liittoa!
Turvallisuusjana yhdessä päässä on pankkien tarjoamat säästö- ja sijoitustilit, joilla säästöt kasvavat korkoa pankin viitekoron mukaan. Korkoprosentti on yleensä pieni, jolloin tuotot ovat myös pieniä, mutta säästäminen on lähes riskitöntä.
Toisessa päässä on puolestaan osakesijoitukset yrityksiin, jotka toimivat kehittyvillä markkina-alueilla (Latinalainen Amerikka, Afrikka tai Aasia) tai bisneskentällä, joka voi kehittyä nopeasti. Tällöin sijoitettu raha voi tuottaa nopeasti paljon, mutta sen arvo voi myös laskea hetkessä.
Näiden väliin osuu muun muassa rahastosijoittaminen. Sijoitusrahastoa hoitaa aina ammattisijoittaja, joka vastaa rahaston pääoman sijoittamisesta. Näin se on helpompaa kuin suoraan osakkeisiin sijoittaminen, mutta tulot ovat maltillisempia.
Oman talouden suunnittelu
Jokainen joutuu siis pyörittelemään talousmatematiikkaa arjessaan, halusi sitä tai ei (matematiikkaa voi myös oppia osana arkea!):
- Ilman tuloja on vaikea elää, ja tuloista menee veroa.
- Isot hankinnat onnistuvat harvoin pelkällä omalla rahalla, jolloin haetaan lainaa. Lainaa lyhennetään säännöllisesti, minkä lisäksi maksetaan korkoa.
- Tuloista ylijäävä osuus laitetaan säästöön tai sijoitetaan, jolloin se kasvaa korkoa.
Verotus, lainan lyhentäminen ja sijoittaminen on kuitenkin parhaimmillaan lähes automaattisia ja hoituvat arjen askareiden taustalla. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, etteikö matematiikkaa tarvitsisi tavan arjessa. Meillä jokaisella on tietyt laskut, jotka tulee hoitaa. Kaupassa pitää samalla tavalla pohtia, mihin rahat riittävät, mikä on tärkeintä ja mistä voi luopua. Omaa taloutta pitää siis suunnitella eli budjetoida.
Budjetointi tuo arkeen varmuutta, kun tietää, mihin rahat riittävät. Jokaisen kannattaakin seurata, kuinka paljon tilille tulee rahaa ja mihin sitä menee:
- Kirjaa ylös kuukauden tulot, kuten palkat, eläkkeet ja mahdolliset tuet.
- Tarkista verkkopankista kuukauden säännölliset menot, kuten vuokra, laskut, ruokaostokset ja lainan lyhennykset.
- Kun vähennät pakolliset menot tuloista, jäätkö plussalle vai miinukselle?
Jos tili on miinuksella, menoja pitää saada karsittua. Jos taas rahaa jää yli, osa siitä kannattaa sijoittaa tai säästää. Kuukaudessa on kuitenkin myös satunnaisia ja vaihtuvia menoja, kuten Wolt-tilauksia ja elokuvailtoja, joihin kannattaa varata riittävästi rahaa.
Siitä ei tarvitse säikähtää, jos yhdessä kuussa jää miinukselle, sillä menot voivat vaihdella kuukausien välillä. Tärkeämpää on se, että rahaa tulee pitkällä tähtäimellä enemmän kuin sitä menee.
Jos tulojen seuraaminen on vaikeaa, avuksi voi ladata esimerkiksi Marttojen budjettilomakkeen. Lomakkeelle on helppo kirjata säännölliset menot, ruokamenot, muut menot sekä säästäminen, mikä auttaa viikko- tai kuukausibudjetin laskemista.
Netissä on muitakin hyviä sivustoja oman talouden suunnitteluun ja talousmatematiikan opiskeluun, jos sellaiselle on tarvetta.
Opetus.tv:ssä on samalla tavalla kattavasti tietoa matematiikasta, jos talousmatikkaa haluaa opiskella opetusvideoiden avulla. Koskaan ei ole liian myöhäistä terävöittää ruostunutta prosenttilaskutaitoa ja tuoda arjen budjetointiin lisää ryhtiä!
Piditkö tästä artikkelista? Jätä arvostelu!
Ladataan...
